Acquistare una seconda casa è il sogno di molti. Se però non si hanno a disposizione dei fondi propri è difficile ottenere un finanziamento a copertura totale delle spese. Le banche infatti, in genere, non concedono mutui al 100% neanche sulla prima casa, anche se in questo caso si può accedere a fondi pubblici per avere un finanziamento completo seppur con specifiche condizioni. Per l’acquisto della seconda casa non vi sono molte alternative. Il consiglio è di avvalersi di consulenti molto preparati, come il consulente per i finanziamenti e il consulente specializzato nell’arredamento di interni e di strumenti online per trovare il mutuo ideale. In questo articolo valuteremo se è davvero possibile ottenere un mutuo per la seconda casa al 100%.
Come funziona il mutuo seconda casa
Un aspetto da chiarire subito è che il mutuo seconda casa funziona in maniera diversa rispetto al mutuo prima casa, perché gli istituti di credito applicano limiti più stringenti. Per le banche, infatti, la richiesta di un secondo mutuo rappresenta un rischio più alto, perché il contraente ha già in essere un finanziamento e bisogna valutare se la condizione reddituale consente di ottemperare anche a questo impegno.
Le condizioni più frequenti che le banche impongono sono:
– importo massimo erogabile tra il 60% e il 70%, che può arrivare a 80% solo di fronte a redditi molto solidi;
– la durata massima del mutuo è di 30 anni;
– il mutuo seconda casa non viene concesso se la rata supera il 25% del reddito mensile dichiarato, mentre per la prima casa si arriva al 35%;
– sarà necessario corrispondere un’imposta sostitutiva del 2% sul mutuo seconda casa;
– non si potrà usufruire della detrazione fiscale sugli interessi passivi;
– i tassi di interesse, siano essi variabili o fissi, sono più alti rispetto alla prima casa, considerando il maggiore rischio.
Quando è possibile avere il mutuo seconda casa al 100%
Ottenere un finanziamento del mutuo seconda casa al 100% è quasi impossibile. Oltre ai limiti imposti dagli istituti di credito bisogna infatti sapere che dal 1995, il Comitato Interministeriale del Credito e del Risparmio, il CICR, ha specificato che l’ammontare del finanziamento delle banche non può superare l’80% del valore ipotecato. Solo in presenza di clienti di lungo corso e redditi importanti si potrebbe fare un’eccezione, ma con un rientro veloce del debito. Ci sono delle agevolazioni che coprirebbero l’erogazione del mutuo al 100%, ma sono riservate alle persone che acquistano la prima casa, a chi ha meno di 36 anni e a chi ha un ISEE che non supera i 40.000 euro. Già con il primo requisito si è fuori dalla possibilità del mutuo seconda casa al 100%.
Cosa si scarica dal mutuo seconda casa
Se il mutuo è per l’acquisto della casa non ci sono spese da poter scaricare grazie alle agevolazioni fiscali. Se invece il mutuo è per la ristrutturazione dell’immobile, si può accedere agli incentivi statali disponibili. Il consiglio è di consultare quali sono i bonus ristrutturazione attivi nel 2024 e con quale aliquota. In questo modo si potrà fare un calcolo degli importi da poter recuperare, fermo restando che per ottenerli è necessario dimostrare di aver svolto gli interventi nel rispetto delle norme vigenti.
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